Immobilienfinanzierung: den Kauf finanziell vorbereiten

Gesamtkosten, tragbare Belastung, vergleichbare Angebote und die passenden Unterlagen - so bereiten Sie ein Finanzierungsgespräch vor. Die Kreditentscheidung trifft der Finanzierungsanbieter.

Wer eine Immobilie kaufen möchte, braucht mehr als einen passenden Kaufpreis. Die Finanzierung muss auch Erwerbsnebenkosten, mögliche Arbeiten am Gebäude und den eigenen Alltag tragen. Dieser Leitfaden hilft Ihnen, die Unterlagen und Fragen für ein Finanzierungsgespräch vorzubereiten.

1. Das gesamte Vorhaben rechnen

Zum Kaufpreis kommen je nach Fall Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten sowie eine vereinbarte Maklerprovision. Planen Sie außerdem Umzug, notwendige Arbeiten und eine Reserve ein. Bei einer Eigentumswohnung gehören Hausgeld, Erhaltungsrücklage und mögliche Sonderumlagen in die Betrachtung.

Legen Sie für jede Position fest, ob bereits ein konkreter Betrag vorliegt oder nur eine Annahme. Eine niedrige erste Kreditrate gleicht eine unvollständige Gesamtrechnung nicht aus.

2. Die tragbare Belastung bestimmen

Stellen Sie verlässliche Einnahmen und regelmäßig anfallende Ausgaben gegenüber. Berücksichtigen Sie auch Verpflichtungen, die nicht jeden Monat abgebucht werden. Rechnen Sie durch, was bei weniger Einkommen, höheren laufenden Kosten oder unerwarteten Reparaturen übrig bleibt.

Eine pauschale Prozentregel ersetzt diese Haushaltsrechnung nicht. Wie viel Eigenkapital Sie einsetzen, sollte außerdem zu Ihrer verbleibenden Reserve passen. Die Bank prüft Ihre Finanzierung anhand eigener Voraussetzungen; eine Zusage lässt sich daraus nicht vorwegnehmen.

3. Angebote auf derselben Grundlage vergleichen

Damit Angebote vergleichbar sind, sollten Darlehensbetrag, Auszahlung, Zinsbindung und Tilgung möglichst dieselben Annahmen verwenden. Vergleichen Sie neben Sollzins und effektivem Jahreszins auch die Restschuld am Ende der Zinsbindung.

Fragen Sie nach Sondertilgungen, möglichen Tilgungsänderungen, Bereitstellungszinsen und den Bedingungen einer vorzeitigen Rückzahlung. Ein scheinbar günstiger Zinssatz kann zu einem Angebot gehören, das für Ihren Zeitplan wenig Spielraum lässt. Grundlegende Erläuterungen zur Finanzierung und Anschlussfinanzierung bietet die BaFin.

4. Unterlagen zu Person und Immobilie zusammenstellen

Der Kreditgeber benennt die für seine Prüfung benötigten Nachweise. Dazu können Einkommens- und Eigenkapitalnachweise ebenso gehören wie Exposé, Grundbuchunterlagen, Pläne, Flächenberechnung und Energieausweis. Bei vermieteten Objekten werden zusätzlich wirtschaftliche Informationen benötigt.

Widersprüche sollten früh geklärt werden. Eine als Wohnfläche beworbene Zahl hilft wenig, wenn ihre Grundlage fehlt. Senden Sie persönliche Finanzierungsunterlagen nur über den mit dem Kreditgeber vereinbarten Weg und nicht unaufgefordert in ein allgemeines Immobilienkontaktformular.

5. Finanzierung und Kaufvertrag abstimmen

Eine erste Budgeteinschätzung ist nicht zwingend eine verbindliche Finanzierungszusage für ein bestimmtes Objekt. Klären Sie vor bindenden Entscheidungen den Prüfstand, offene Bedingungen und die zeitliche Abstimmung mit dem Kaufvertrag. Der Immobilienkaufvertrag bedarf grundsätzlich notarieller Beurkundung; die Darlehensvereinbarung ist ein eigenständiger Vertrag. § 311b BGB

Häufige Fragen

Garantiert ein Exposé, dass eine Bank das Objekt finanziert?

Nein. Die Bank prüft sowohl Ihre wirtschaftliche Situation als auch das Objekt und ihre Sicherheitenanforderungen.

Sollte ich mit der Immobiliensuche bis zum Finanzierungsgespräch warten?

Eine frühzeitige Budgetklärung hilft, Angebote gezielt zu vergleichen. Für eine konkrete Finanzierungsentscheidung werden anschließend die Unterlagen zur ausgewählten Immobilie benötigt.

Was kann 4punkt0 beitragen?

Bei einem unserer Angebote klären wir Ihre Fragen zu den verfügbaren Objektinformationen und Unterlagen. Die Kreditentscheidung trifft der Finanzierungsanbieter.